無理のない返済とは

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お金を借りる時は、「無理のない返済計画を」なんて言われますよね。

もちろん、無理のある借金をしてしまえば、お金が返せなくなって最悪は自己破産です。でも、「無理」「無理じゃない」の判断って、実際にはどうしたら良いんでしょうか？

「無理と思うか思わないか」で判断しない

いわゆるスポ根、体育会系なマンガやドラマでは、よくこんなセリフがありますよね。


「無理って思わなければ無理じゃない！お前はまだ頑張れるんだ！自分を信じろ！頑張れ！」


確かにお金の面も、ド根性でなんとかなる部分もあります。根性でバイトをしまくってお金を稼いだり、ものすごく節約したり…etc。
でも、冷静に考えれば、それってもう無理してますよね？

お金の話は、「根性で解決」ではなく、「冷静に考えること」が大切だと、私は思います。


「毎月５万円の返済か…。ちょっとキツそうだけど、頑張れば返していける！」
「一日１万稼げる派遣のバイトを、毎月５日間やればいいんでしょ？疲れるけど、気合で頑張ればなんとかなる！」
「世の中にはもっと頑張ってる人もいるんだし、私はまだこのくらい、無理じゃない」

私自身、そういった「根性に頼る」判断をした結果、お金が返せなくなり、さらに体も壊して入院し、両親や親戚に泣きついて何とかしてもらった、とてもニガい経験があります。

「無理と思うか思わないか」で判断すると、無理なことも、「無理じゃない」と考えてしまいがち。ですが、お金のことに関しては、もっと冷静な判断が必要だと思います。

では、お金の借り入れを「無理」か「無理じゃない」かを、冷静に考える方法はあるんでしょうか？

業者は数字で判断している？無理のある借入・無理のない借入

無理のある借入を防ぐために、現在は「総量規制」という法律があります。これは、年収の３分の１以上の借り入れを禁止する法律です。

つまり、国としては、「年収の３分の１以上 ＝ 無理のある借金」「年収の３分の１以下＝無理のない借金」だと考えている、と言えそうです。

これと別に、消費者金融や銀行も、別の判断基準を持っていると言われています。それは、「返済負担率」による計算です。

返済負担率とは、毎月の返済額を12倍して「一年あたり」に換算し、それと年収の比率を求める計算です。

たとえば、一か月の返済額が３万円、年収が250万円の場合、次のようになります。

この返済負担率が一定以下なら「無理がない」、一定以上になると「無理がある」という判断ができます。
一つの例として、こんな基準で考えてみましょう。（※実際には、各社によって基準値は違う場合もあります）

先ほどの「年収250万円の人」の例は、返済負担率14.4％なので、まだ大丈夫ですね。ですが、さらに借入を増やして、月々の返済が５万５千円になったとしましょう。すると返済負担率の計算は…

となります。年収300万円以下なので、基準値の25％を越えてしまいますね。
つまり、年収250万円で、月々５万５千円の返済がある借金は、「無理のある借金」となります。

自分の「大丈夫ライン」を計算しておこう！

いかがでしょうか。返済負担率の計算を使うと、「無理がある/無理がない」の判断が、数字から冷静にできると思います。

また、これを応用すれば、「自分は、いくらまで借りても無理がないのか」を、具体的に計算することもできます。

年収250万円の場合、返済負担率の基準は25％なので、次のようになります。

もちろん、実際には一人一人の事情もあるので、「年収250万円なら、毎月５万２千円の返済は誰でも無理がない」とは言い切れません。返済計画を立てる時の、一つの基準として考えてくださいね！